Czerwcowy przegląd hipotek zmiennoprocentowych: powrót BNP Paribas Bank, WIBOR bez większych zmian
Na rynku aktywnych kredytodawców tylko jedna instytucja wciąż pozostaje bez oferty hipotek ze zmiennym oprocentowaniem. W czerwcowej odsłonie zestawienia po dłuższej przerwie ponownie pojawia się BNP Paribas Bank. Jednocześnie cenniki kredytów zmiennoprocentowych pozostają w stanie wyraźnej stagnacji, co wynika z faktu, że WIBOR w ostatnim czasie praktycznie się nie porusza. Mimo tej stabilizacji w danych widać jednak istotną zmianę po stronie dostępności ofert.
Informacją, która w ostatnich tygodniach mogła umknąć części odbiorców, jest rozszerzenie listy banków oferujących finansowanie ze zmienną stopą procentową właśnie o BNP Paribas Bank. W ujęciu formalnym BNP Paribas nie zniknął z tego segmentu na stałe, lecz jedynie czasowo wstrzymał prezentowanie oferty. Od momentu zawieszenia minęło jednak niemal 3,5 roku, a w międzyczasie osłabła też praktyczna „pamięć” rynku o wskaźniku WIRON, którego wdrożenie miało stać za ogłaszaną wówczas „techniczną przerwą”. Po powrocie francuskiego banku jedynym komercyjnym graczem, który nadal pozostaje poza rynkiem (również od zimy 2023 r.), jest Bank Millennium.
W tabeli rankingowej pokazano symulacje przygotowane dla modelowej rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Zakłada się zakup mieszkania z rynku wtórnego o powierzchni 55 m² i cenie 740 tys. zł. Przyjęto, że łączny miesięczny dochód do dyspozycji wynosi 15 tys. zł. W profilu klienta 29-letnia kobieta pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony i osiąga 8 tys. zł netto, natomiast jej 32-letni partner ma analogiczną formę zatrudnienia, ale niższe wynagrodzenie – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie ma obecnie aktywnych zobowiązań kredytowych, a historia widoczna w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Założono również gotowość skorzystania z produktów dodatkowych w zamian za lepsze warunki, dlatego symulacje uwzględniają sprzedaż krzyżową (cross sell).
Banki poproszono o przygotowanie wyliczeń według ujednoliconych parametrów rynkowych. Przyjęto odczyty z 5 czerwca, gdzie stawki WIBOR 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,93 proc., 3,85 proc. oraz 3,79 proc. Wpłata własna została określona na standardowe 20 procent wartości nieruchomości, co przekłada się na kwotę kredytu 592 tys. zł. Jednocześnie zwrócono uwagę na specyfikę obecnych porównań: poszczególne wskaźniki „rozjechały się” bardziej niż zwykle, co wiązane jest z niejednoznacznymi perspektywami polityki pieniężnej. W scenariuszu stabilnych stóp procentowych – czyli przy mniejszej niepewności – różnice między poszczególnymi WIBOR-ami powinny być wyraźnie mniejsze. Z tego względu w dłuższym horyzoncie kluczowe znaczenie przypisuje się marży banku oraz kosztom dodatkowym, takim jak prowizje czy wymagane ubezpieczenia.
Założenia symulacji: kredyt 592 000 zł na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne dla profilowych kredytobiorców. Symulacja bazuje na ujednoliconej wysokości wskaźników (WIBOR 1M 3,79%, WIBOR 3M 3,85%, WIBOR 6M 3,93%). Lp. Bank – Oprocentowanie – Marża – Rata równa (1) – Łączny koszt kredytu (2) – RRSO (3): 1) Bank Pekao – 5,28% (WIBOR 1M plus marża) – 1,49% – 3 558 zł – 496 463 zł – 5,69%. 2) mBank – klient stały – 5,45% (WIBOR 3M plus marża) – 1,60% – 3 556 zł – 501 566 zł – 5,97%. 3) mBank – 5,55% (WIBOR 3M plus marża) – 1,70% – 3 591 zł – 512 003 zł – 6,08%. 4) ING Bank Śląski – 5,56% (WIBOR 1M plus marża) – 1,75% – 3 665 zł – 514 212 zł – 6,01%. 5) Bank BPS – 5,54% (WIBOR 3M plus marża) – 1,69% – 3 649 zł – 516 734 zł – 5,95%. 6) BNP Paribas Bank – 5,60% (WIBOR 3M plus marża) – 1,75% – 3 670 zł – 517 611 zł – 6,31%. 7) PKO BP – klient stały – 5,59% (WIBOR 6M plus marża) – 1,66% – 3 669 zł – 519 628 zł – 5,97%. 8) VeloBank – 5,64% (WIBOR 1M plus marża) – 1,85% – 3 685 zł – 523 971 zł – 5,95%. 9) PKO BP – 5,69% (WIBOR 6M plus marża) – 1,76% – 3 705 zł – 530 348 zł – 6,08%. 10) Credit Agricole – 5,50% (WIBOR 3M plus marża) – 1,65% – 3 635 zł – 531 579 zł – 6,19%. 11) BOŚ – 5,92% (WIBOR 6M plus marża) – 1,99% – 3 781 zł – 542 528 zł – 6,96%. 12) Alior Bank – 5,84% (WIBOR 3M plus marża) – 1,99% – 3 767 zł – 555 865 zł – 6,53%. 13) Erste Bank Polska – 6,50% (WIBOR 3M plus marża) – 2,65% – 3 997 zł – 624 343 zł – 7,10%. (1) Rata miesięczna po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Łączny koszt kredytu to suma odsetek, prowizji, ubezpieczenia niskiego wkładu oraz kosztów innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości; wartości pochodzą z symulacji przygotowanych przez banki. (3) RRSO podawane przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.6.2026 r.
W czerwcowym rankingu najwyższe pozycje zajmują Bank Pekao, mBank oraz ING Bank Śląski. Na tle maja warunki cenowe pozostają praktycznie bez zmian: odnotowano jedynie drobne korekty rzędu kilku punktów bazowych w dwóch bankach, przy czym ruchy nastąpiły w przeciwnych kierunkach. W efekcie średnia marża wyliczona na podstawie symulacji nie zmieniła się i – tak jak miesiąc wcześniej – wyniosła 1,81 pp. Publikacja zawiera linki afiliacyjne. Źródło: