Wrześniowe promocje hipotek: podwyżki i obniżki przeplatają się bez dominującego kierunku
Przegląd wrześniowych propozycji promocyjnych w kredytach hipotecznych nie wskazuje na wyraźny, jednokierunkowy ruch cen. W zestawieniu widać zarówno instytucje, które istotnie podniosły stawki, jak i te, które wprowadziły obniżki – zmienność utrzymuje się. fot. Cristi Croitoru / / Shutterstock
W kolejnych miesiącach rynek hipotek ma przed sobą szereg modyfikacji, a pierwsze sygnały już się pojawiły. PKO BP wdrożył nowy wskaźnik referencyjny: od teraz oprocentowanie zmienne opiera się nie na WIBOR, lecz na POLSTR 1M Stopa Składana. Co istotne, zmiana ta nie przełożyła się na gwałtowną, niekorzystną dla klientów przebudowę cen. Pozostałe banki mające w ofercie kredyty hipoteczne będą musiały dokonać analogicznego przejścia najpóźniej do końca roku. To przy okazji może stać się momentem do korekt tabel opłat i warunków, dlatego warto śledzić, w jakim kierunku pójdą najwięksi uczestnicy rynku. Wariant „ukrytych” podwyżek wydaje się przy tym mało realny, biorąc pod uwagę dobrą koniunkturę i relatywnie wysoką intensywność konkurencji.
Na razie jednak wrześniowy monitoring bankowych promocji nie daje odpowiedzi, czy przeważają obniżki, czy podwyżki. Utrzymuje się zjawisko cenowej sinusoidy – instytucja postrzegana dziś jako „tańsza” może w krótkim czasie stać się droższa. I odwrotnie.
Alior Bank – w ramach promocji „Własne M tam, gdzie Ty” oferuje marżę od 1,49 pp. Bank uruchomił już czwartą odsłonę tej akcji, a jej zakończenie określono formułą „do odwołania”. Wymagana kwota finansowania to od 100 tys. zł do 3 mln zł, łącznie z kredytowanymi kosztami (z wyłączeniem kredytu z gwarantowanym wkładem własnym). Wśród warunków dodatkowych znalazły się: założenie rachunku z kartą debetową i utrzymywanie go przez cały okres spłaty (warunek dla przynajmniej jednego z kredytobiorców), zapewnianie wpływów na konto oraz wykonywanie co miesiąc minimum 5 transakcji kartą lub BLIK (z wyłączeniem przelewów BLIK), uzyskanie dostępu do aplikacji Alior Mobile i utrzymanie go przez cały okres kredytowania (również co najmniej jeden kredytobiorca), utrzymywanie aktywnej umowy ubezpieczenia nieruchomości zawartej za pośrednictwem banku, a także przystąpienie do ubezpieczenia na życie wraz z jednorazową opłatą składki za pierwszy 5-letni okres ochrony.
Przy oprocentowaniu zmiennym prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 proc., a marża zależy od poziomu wkładu własnego i jest podzielona na trzy progi. Dla wkładu własnego co najmniej 50 proc. marża to 1,49 pp.; przy LTV od 50 do 80 proc. obowiązuje 1,69 pp. Natomiast przy najniższym wkładzie własnym (poniżej 20 proc.) stawka marży wynosi 2,39 pp. W wariancie ze stałym oprocentowaniem poziom oprocentowania prezentowany jest w formularzu informacyjnym dla klienta, a prowizja również wynosi 0 proc.
ING Bank Śląski – obniżki dotyczą dwóch obszarów. Bank od lat regularnie stosuje cykliczne akcje promocyjne w hipotekach, a najnowszą edycję, ogłoszoną pod koniec sierpnia, nazwano „Stawiam na swoje”. Preferencyjne warunki mają obowiązywać do 27 września 2026 r. To kolejna promocja zbliżona konstrukcyjnie do poprzednich, z porównywalnymi wymogami wejścia. Aby skorzystać z preferencyjnego cennika, kwota kredytu musi mieścić się między 100 tys. zł a 2 mln zł. Dodatkowo klient powinien mieć lub otworzyć przed podpisaniem umowy rachunek osobisty w banku, deklarując miesięczne wpływy w wysokości 2 tys. zł. Co najmniej jedna osoba musi też zawrzeć umowę ubezpieczenia indywidualnego. Kolejnym warunkiem udziału jest zgoda na weryfikację behawioralną, która ma podnosić bezpieczeństwo korzystania z serwisu transakcyjnego. Każdy kredytobiorca powinien przez cały okres spłaty utrzymywać dostęp do bankowości internetowej oraz posiadać aktywną aplikację mobilną.
Według stawek z dnia 3 września 2026 r. oprocentowanie okresowo stałe wynosi 5,82 proc. w opcji „Łatwy start” (bez prowizji) oraz 5,77 proc. w wariancie „Lekka rata” (z prowizją 1,5 proc.). Na tle propozycji z początku poprzedniego miesiąca oznacza to spadek o 0,21 pp. Jednocześnie w ofercie ze zmiennym oprocentowaniem marże obniżyły się o 0,05 pp. w relacji do początku sierpnia i wynoszą 1,80 pp. („Łatwy start”) oraz 1,75 pp. („Lekka rata”).
mBank – wzrost marż. W mBanku promowane kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem oferowane są w drugiej edycji programu „Elastyczna hipoteka”, a warunki specjalne mają obowiązywać do 30 września 2026 r. Instytucja nie pobiera prowizji za udzielenie finansowania. Po stronie klienta pozostaje obowiązek przystąpienia do ubezpieczenia na życie i opłacenia składki z góry za co najmniej 5 lat; składka została określona na 0,05 proc. salda zadłużenia. Założenia promocji zależą od tego, do jakiego segmentu bank zakwalifikuje klienta. Do grupy Intensive należeć mają nowi oraz obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu wypełnią następujące warunki: przystąpią do ubezpieczenia życia, zdrowia oraz od utraty pracy i będą utrzymywać aktywną umowę (wymóg po stronie co najmniej jednego kredytobiorcy), a także będą posiadać rachunek osobisty mKonto Intensive, na który co miesiąc wpływa minimum 10 tys. zł i z którego regulowana będzie rata. Klienci z segmentu In
Podsumowując, wrześniowe promocje hipoteczne pokazują rynek bez dominującego trendu cenowego, w którym równolegle występują korekty w górę i w dół. Dodatkowym czynnikiem na najbliższe miesiące jest przechodzenie banków na POLSTR 1M Stopa Składana, co może sprzyjać przeglądowi cenników i warunków ofertowych. W efekcie opłacalność propozycji poszczególnych banków może zmieniać się w krótkich odstępach czasu.